8 เคล็ดลับจัดการเงินเดือน สู่อิสรภาพทางการเงินที่คุณสร้างได้

8 เคล็ดลับจัดการเงินเดือน สู่อิสรภาพทางการเงินที่คุณสร้างได้

ทำสิ่งนี้ทุกครั้งที่คุณได้รับเงินเดือน แล้วเงินจะเพิ่มพูน

เมื่อถึงวันเงินเดือนออก หลายคนมักไม่รู้ว่าควรจัดการเงินอย่างไร ได้เงินมาแล้วก่อนจะรู้ตัว บัญชีธนาคารก็กลับมาว่างเปล่าอีกครั้ง ตุ๊กติ๊ก อีสานบ่จ้า มีประสบการณ์ 20 ปี(ตั้งแต่ทำงานจนถึงปัจจุบัน)

ในการใช้เงินฉันจะแนะนำ 8 สิ่งที่คุณควรทำทันทีที่ได้รับเงินเดือน

1. รู้จุดยืนทางการเงินของตัวเอง สิ่งแรกที่ต้องทำคือรู้ว่าสถานะทางการเงินของคุณเป็นอย่างไร นี่เป็นขั้นตอนสำคัญที่หลายคนมักหลีกเลี่ยง เหมือนนกกระจอกเทศที่เอาหัวซุกทราย ไม่อยากเผชิญหน้ากับความจริง ไม่ว่าจะเป็นการไม่กล้าเช็คยอดเงินในบัญชีหลังไปเที่ยวผับ หรือไม่กล้าดูยอดหนี้สินของตัวเอง แต่การหลีกเลี่ยงแบบนี้แหละ ที่ทำให้คนไทยจำนวนมากต้องใช้ชีวิตแบบเดือนชนเดือน

วิธีแก้ไม่ยากอย่างที่คิด เริ่มจากคำนวณค่าใช้จ่ายจำเป็นในเดือนหน้า ทั้งค่าเช่าบ้าน ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าประกัน และอื่นๆ จากนั้นดูรายได้สุทธิทั้งหมดของคุณ คุณสามารถทำเองได้ หรือมาปรึกษาตุ๊กติ๊กก็ได้ ยินดีมากมาย

ลิสต์ค่าใช้จ่ายทั้งหมดในคอลัมน์แรก ใส่รายได้สุทธิไว้ด้านบน แล้วคำนวณส่วนต่าง นี่คือตัวเลขสำคัญที่คุณต้องรู้ และจะใช้อ้างอิงในขั้นตอนต่อไป โดยเป้าหมายคือรักษาค่าใช้จ่ายให้ต่ำกว่า 60% ของรายได้สุทธิ ถ้าสูงเกินไป ลองดูแต่ละรายการว่าสามารถลดได้ไหม เช่น ถ้าเช่าคอนโดสองห้องนอน อาจลองให้เพื่อนมาอยู่ด้วยเพื่อแชร์ค่าใช้จ่าย หรือย้ายไปที่ถูกกว่า หรืออาจเปลี่ยนแพ็กเกจมือถือที่เหมาะสมกว่าเดิม

2. กองทุนฉุกเฉิน การจัดการเงินที่ดีต้องคำนึงถึงสองด้าน คือตัวเลขและจิตวิทยา บางครั้งแม้ตัวเลขจะบอกให้ทำอย่างหนึ่ง แต่สิ่งที่ทำให้เรารู้สึกสบายใจอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า แนวคิดนี้สำคัญทั้งในขั้นตอนนี้และขั้นตอนที่ 7

ลองนึกภาพความสบายใจ เมื่อรู้ว่าถ้ารถเสียกะทันหัน แอร์บ้านพัง หรือต้องเข้าโรงพยาบาลฉุกเฉิน คุณไม่ต้องกู้หนี้ยืมสินใครเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้ นี่คือประโยชน์ของกองทุนฉุกเฉิน – ให้ความสบายใจและความอุ่นใจ แค่มีเงินก้อนนี้เก็บไว้และรู้ว่าสามารถใช้ได้ยามจำเป็น

เป้าหมายคือเก็บเงินเท่ากับค่าใช้จ่ายจำเป็นหนึ่งเดือนที่คำนวณไว้ในขั้นตอนที่ 1 เก็บไว้ในบัญชีที่ได้ดอกเบี้ยดีและถอนใช้ง่าย เมื่อมีครบหนึ่งเดือนแล้ว คุณสามารถหยุดพักได้ ไม่จำเป็นต้องเก็บให้ครบ 3-6 เดือนในตอนนี้

3. ชำระหนี้ดอกเบี้ยสูง อะไรจะดีไปกว่าการซื้อของวันนี้แล้วไม่ต้องจ่ายอีกหลายเดือนหรือหลายปี? คำตอบคือ การไม่ต้องจ่ายแพงเกินจริง ขอให้ฉันอธิบาย

ในประเทศไทย หนี้บัตรเครดิตเฉลี่ยต่อคนอยู่ที่ประมาณ 50,000 บาท เราใช้หนี้ซื้อทุกอย่างตั้งแต่เสื้อผ้า ของขวัญ เฟอร์นิเจอร์ ถ้าคุณไม่จ่ายเต็มจำนวน แสดงว่าคุณกำลังจ่ายแพงเกินจริง ถ้าคุณซื้อไอโฟนราคา 30,000 บาทด้วยบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ย 18% ไอโฟนเครื่องนั้นจะไม่ใช่แค่ 30,000 บาทอีกต่อไป หลังจากผ่านไปหนึ่งปี คุณจะต้องจ่ายถึง 35,400 บาท นั่นคือ 5,400 บาทที่คุณจ่ายเกินโดยไม่จำเป็น

ดังนั้นถ้าคุณมีหนี้ดอกเบี้ยสูง แทนที่จะปล่อยไว้และพยายามออมเงินแยกต่างหาก สิ่งที่ควรทำคือใช้เงินออมที่มีเพื่อชำระหนี้เหล่านั้นก่อน

คุณอาจสงสัยว่าทำไมถึงแนะนำแบบนี้? ทุกคนบอกว่าต้องออม แต่ฉันกลับบอกให้ใช้เงินออมเพื่อชำระหนี้ เพราะโดยทั่วไปแล้ว ดอกเบี้ยจากหนี้มักสูงกว่าดอกเบี้ยที่ได้จากการออม ถ้าคุณมีเงิน 10,000 บาทในบัญชีออมทรัพย์ที่ได้ดอกเบี้ย 1% ต่อปี หลังจากหนึ่งปีคุณจะมี 10,100 บาท แต่ถ้าคุณมีหนี้บัตรเครดิต 10,000 บาทที่ดอกเบี้ย 18% คุณจะต้องจ่ายถึง 11,800 บาท นั่นหมายความว่าคุณเสียเงินมากกว่าถึง 1,700 บาทถ้าไม่ชำระหนี้

แล้ววิธีที่ดีที่สุดในการจัดการคืออะไร?

1. ระบุหนี้ทั้งหมดที่คุณมีซึ่งมีดอกเบี้ยสูงกว่า 10%
2. ตัดสินใจว่าจะจ่ายอย่างไร ไม่ว่าจะใช้วิธีหิมะก้อนหรือหิมะถล่ม
   • วิธีหิมะก้อนเหมาะทางจิตวิทยามากกว่า คือชำระคืนเงินกู้ที่น้อยที่สุดก่อน เมื่อชำระหนี้แล้ว นำเงินที่ใช้สำหรับการชำระนั้นไปสู่หนี้ถัดไปที่น้อยกว่า แนวคิดคือเมื่อคุณเห็นว่าสามารถชำระหนี้ได้ คุณจะมีแรงจูงใจที่จะทำต่อไป
   • แต่บางครั้งวิธีหิมะถล่มอาจเหมาะสมกว่า คือมุ่งเน้นชำระคืนเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน เมื่อชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดแล้ว นำเงินนั้นไปชำระบัญชีที่มีดอกเบี้ยสูงรองลงมา แล้วทำต่อไปเรื่อยๆ จนกว่าจะเสร็จ ใช้เงินออมของคุณเพื่อมุ่งเน้นหนี้ตามลำดับที่คุณเลือก

หมายเหตุ: ในประเทศไทย ดอกเบี้ยจากการออมมักไม่ถูกเก็บภาษี แต่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากก็ต่ำมากเช่นกัน ดังนั้นการใช้เงินออมเพื่อชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงจึงยิ่งมีความสมเหตุสมผล

4. เงินสมทบกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ขั้นตอนนี้อยู่ในลำดับที่ต่ำกว่าที่คุณอาจเห็นในช่องทางการเงินส่วนบุคคลอื่นๆ เพราะโดยพื้นฐานแล้วมันเกี่ยวข้องกับการสละรายได้ในปัจจุบันเพื่อผลตอบแทนในอนาคต ในความเห็นของฉัน ไม่มีประโยชน์ที่จะวางแผนอนาคตทางการเงินถ้าปัจจุบันคุณยังจัดการการเงินไม่เป็นระเบียบ

ดังนั้นเมื่อคุณจัดการขั้นตอนก่อนหน้านี้เสร็จแล้ว คุณควรมุ่งเน้นไปที่การสมทบเงินเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพที่นายจ้างมีให้ ในประเทศไทย กฎหมายกำหนดให้บริษัทต้องจัดตั้งกองทุนสำรองเลี้ยงชีพให้พนักงาน โดยพนักงานสามารถเลือกสมทบได้ 3-15% ของเงินเดือน และนายจ้างจะจ่ายสมทบให้ในอัตราเท่ากัน

การใช้ประโยชน์จากสิ่งนี้มีเหตุผลสองประการ:

1. เป็นเงินฟรีจากนายจ้างของคุณ ซึ่งโดยทั่วไปจะจ่ายสมทบให้เท่ากับที่คุณจ่าย ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณจ่าย 5% ของเงินเดือน นายจ้างก็จะจ่ายสมทบให้อีก 5% คุณควรใช้ประโยชน์จากสิทธิ์นี้ให้เต็มที่
2. ช่วยลดภาษีเงินได้ของคุณในปีนี้ เพราะเงินที่คุณสมทบเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ และคุณไม่สามารถย้อนกลับไปใช้สิทธิ์นี้ในปีที่ผ่านมาได้ ถ้าคุณไม่ใช้สิทธิ์ในปีนี้ ก็จะเสียโอกาสไป

5. สร้างกองทุนฉุกเฉิน 3-6 เดือน ในขณะที่คุณทำตามขั้นตอนที่ 4 คุณควรเริ่มสะสมเงินฉุกเฉินให้ได้ 3-6 เดือนของค่าใช้จ่ายจำเป็น ซึ่งเป็นจำนวนเดียวกับที่คุณคำนวณในขั้นตอนที่ 1

กองทุนนี้เป็นตาข่ายนิรภัยที่ใหญ่กว่าสำหรับเหตุการณ์ไม่คาดฝันในชีวิตที่อาจเกิดขึ้น เช่น การตกงาน คุณจะได้ไม่ต้องกังวลว่าจะจ่ายค่าใช้จ่ายอย่างไร หรือต้องรีบรับงานแรกที่เจอเพียงเพื่อให้มีรายได้

สำหรับคนส่วนใหญ่ การมีเงินสำรอง 3 เดือนของค่าใช้จ่ายจำเป็นก็เพียงพอแล้ว แต่ถ้าคุณทำงานในอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงสูง หรือเป็นฟรีแลนซ์ที่รายได้ไม่แน่นอน การมีเงินสำรอง 6-9 เดือนจะช่วยให้คุณอุ่นใจมากขึ้น

6. ลงทุนในตัวเอง มุมมองของฉันคือ วิธีที่ง่ายที่สุดในการเพิ่มรายได้คือการขึ้นเงินเดือนหรือเริ่มอาชีพเสริม คุณต้องลงทุนในตัวเอง พัฒนาทักษะ เพิ่มพูนความรู้ เพื่อสร้างมูลค่าเพิ่มให้กับตัวเอง

เงินพิเศษที่คุณได้จากการขึ้นเงินเดือนหรืออาชีพเสริมสามารถนำไปลงทุนในขั้นตอนต่อไปได้ เหตุผลที่ฉันจัดลำดับแบบนี้เพราะถ้าคุณมุ่งเน้นไปที่ขั้นตอนที่ 7 หรือ 8 ก่อน การเดินทางสู่ความมั่งคั่งของคุณจะใช้เวลานานขึ้น

ทางเลือกที่ดีที่สุดคือทำควบคู่กันไปถ้าคุณทำได้ ถ้าคุณมีเงินเพียงพอที่จะทำทั้งสองอย่างพร้อมกัน นั่นคือตัวเลือกที่ดีที่สุด เพราะการเริ่มต้นเร็วจะทำให้คุณได้ประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้น และการเติบโตแบบทวีคูณเมื่อเวลาอยู่ข้างคุณจะเปลี่ยนแปลงชีวิตคุณได้

7. เริ่มลงทุน สิ่งแรกที่ควรทำคือใช้ประโยชน์จากบัญชีการลงทุนที่ได้สิทธิประโยชน์ทางภาษีให้เต็มที่ เช่น กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) หรือกองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) ในประเทศไทย

จากนั้นคุณอาจพิจารณาลงทุนในหุ้น กองทุนรวม หรือ ETF ผ่านโบรกเกอร์ออนไลน์ที่มีค่าธรรมเนียมต่ำ ซึ่งในประเทศไทยมีหลายตัวเลือก เช่น Streaming หรือ Finansia HERO

8. พิจารณาทางเลือกอื่นๆ ณ จุดนี้ขึ้นอยู่กับเป้าหมายและความต้องการส่วนตัวของคุณ บางคนอาจเลือกที่จะชำระหนี้บ้านให้หมดเร็วขึ้นเพื่อให้มีอิสระทางการเงินมากขึ้น บางคนอาจเลือกลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ให้เช่า หรือเริ่มธุรกิจเล็กๆ ของตัวเอง

ไม่มีถูกหรือผิดในขั้นตอนนี้ มันขึ้นอยู่กับว่าคุณจะใช้รายได้เพิ่มเติมอย่างไรให้เหมาะกับความเสี่ยงที่คุณรับได้ สถานะทางการเงิน และเป้าหมายชีวิตของคุณ

นี่คือวิธีที่ฉันแนะนำให้จัดการเงินในวันเงินเดือนออก ถ้าคุณต้องการเริ่มต้นตอนนี้ เร็วรี่ทักไลน์มา

หาตุ๊กติ๊ก โทรมา สะดวกช่องทางไหนยินดีมากเลยจ้า

ขอบคุณที่ติดตามกัน เจอกันบทความต่อไปเด้อจ้า